月放款过亿！这一类贷款太火了，逾期率仅1%

当下市场，信用贷款遇冷，抵押类贷款撑起了消费金融的半壁山河。最好的抵押资产非房产莫属。有中介向消金界表现，即便当下整体大情况欠好，仅安徽合肥的一个渠道，依然能到达月放款几个亿的水平。

拿中银消金来说，业内人士表现，在刚刚已往的六月，仅武汉地域就实现放款量近亿元，已经赶超去年最高水平。房抵贷热度不减，有渠道月放款过亿 对于资方而言，房抵贷一直是他们眼中的一块肥肉。消金界相识到，除四大行外，平安、浦发、兴业、中信、众邦银行等绝大部门银行机构结构了房抵贷。

此外，民生、浙商、重庆银行等纷纷放开二抵业务。“要‘线上+线下’两条腿走路，制止因为羁系的政策导致业务量大幅下降。

”某民营银行卖力人表现，线下房抵业务是对线上小额贷款业务的增补。持牌消金也想从中分一杯羹。

消金界此前报道，湖北、中银、锦程都是房抵贷的玩家。然而，消费信贷伉俪两人最高不得凌驾40万元。囿于这一限制，大多数持牌消金只能选择从二三线都会的二抵业务入手。

究竟拿北上广深的房产作抵押，40万元的额度不外是杯水车薪。二抵即顺位抵押，通过将尚未还清按揭贷款的屋子再作抵押，或者已经被抵押的屋子再抵押，获取其剩余价值。

拿锦程消金来说，90%的放款都是通过二抵。消金界相识到，当下市场信用贷款遇冷，但房抵类资产依然获得热捧。

有中介向消金界表现，仅安徽合肥的一个渠道，就能到达月放款几个亿的水平。而主打线下大额贷款的中银消金，业内人士表现，在刚刚已往的六月，仅武汉地域放款量就凌驾八千万元，已经赶超去年最高水平。房抵业务增长的背后，对应的是对渠道商的管控。

拿泛华金融金融来说，除了要求渠道商缴纳25%保证金，还要求负担相关连带责任，条件相当严苛。泛华金融针对渠道商的政策 创新层出不穷，逾期率控制在1% 银行入局房抵业务，大多是小微企业谋划贷。疫情之下，国家对中小企业谋划贷款举行利息补助，补助后利率甚至比房贷利率更低，额度动辄高达千万元。

大行的利率厮杀凶猛，但相对条件严苛，往往要求有实际谋划或营业执照。城商行、民营银行和持牌机构的优势，主要体现在政策上的灵活性。对衡宇一抵来说，通常抵押率不高于70%。

消金界相识到，此前浙商银行推出一款“7（房抵贷）+2（信用贷）”的产物，先做一抵，抵押率做到七成，剩余价值的20%，再做信用贷款。这样看来，相当于衡宇抵押率做到了九成。然而，由于觉察到其中的风险不行控，如今该产物已被叫停。

围绕房抵贷业务，金融机构衍生出诸多创新型产物。市场上的通例操作是，贷款到期后，房本可以转贷，坏账有其解决措施。好比，客户在A家机构贷款到期了，然后找到B家贷款机构，中间找家机构做垫桥过资，贷款就从A家转到了B家。根据市场价一天1‰来算，垫资100万元一天需要1000元，通常垫资需要两周左右的时间。

好比，大道金服等机构就专门提供垫资服务。房抵还不动了，就往高的成数转。只要被抵押的屋子“有空间”（抵押率在70%以下），这样的操作可以重复多次。“有客户一套房产被抵押了七次，房没延长住，钱没延长用，还能享受房产升值，”这样的话术通常来自中介口中。

而在今年银行机构普遍降息的配景下，一些客户通过上述操作，也可以将产物转至利率更低的银行。此外，针对想贷款又不想做房产抵押的客户，可以选择按揭房信用贷，仅凭房产复印件和事情证明即可放款。

好比，中银消金、兴业消金等持牌机构均推出“月供放大贷”，贷款人如果有屋子在按揭月供，可以以房月供金额的倍数来认定收入。根据中介人员的宣传资料显示，这两家机构月供可最高放大至X倍（想知道详细放大倍数，请关注消金界，后台回复“放大贷”）。

做过房抵贷的客户，原则上也可以再做“放大贷”。此外，平安普惠的“房贷贷”、友金普惠的“抵押房追随贷”，均提供类似服务。金融机构做房抵贷，赌的就是房价上行。

“即便真的逾期，前几期不还款的也很少；如果已经还了几期，贷款余额也会淘汰。”某持牌消金卖力人表现，相较于信用贷款，房抵贷业务整体风险可控，一般逾期率能控制在1%左右。

究竟房抵贷市场现在最大的风险来自于房价下跌。根据七成的抵押率来看，只要房价下跌不凌驾30%，则不存在显著风险。总结来说，房抵贷业务做得好，将是金融机构重要的盈利泉源；一旦做欠好，将会是一场灾难。

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